Ein Anlageprodukt für die Sicherheit

Sparbriefe gehören zu den sicheren Anlagen, die auch bei der Altersvorsorge für Stabilität in der Anlagenstreuung sorgen können. Außerdem eignen sie sich für jeden, der sein Geld über einen längeren Zeitraum sicher anlegen will.

Laufzeit und Mindestanlagesumme

Der Sparbrief gehört zu den Anlageprodukten, die von jedem Kreditinstitut ausgegeben werden, und ist ein festverzinsliches Produkt, für das die Verzinsung für die gesamte Laufzeit festgelegt wird. Sparbriefe gibt es in verschiedenen Variationen und sie lassen sich an individuelle Bedürfnisse anpassen. Die möglichen Laufzeiten beginnen bei einem Jahr und enden bei 10 Jahren. Im Vergleich mit dem Festgeld ist die Mindestanlagesumme bei Sparbriefen geringer.

Verschiedene Varianten von Sparbriefen

Unterschiede gibt es neben der Laufzeit auch bezüglich des Kaufpreises. Hier werden folgende Variationen von Sparbriefen unterschieden: Sparbriefe mit laufender Zinsausschüttung, aufgezinste und/oder abgezinste Sparbriefe. In der ersten Variante werden die Zinsen jährlich auf das Girokonto gutgeschrieben. Bei aufgezinsten Sparbriefen werden die Zinsbeträge bis zur Fälligkeit angesammelt: Nachdem für die Anlage der Nennwert bezahlt wurde, bekommt der Anleger nach Ablauf der Laufzeit den Nennwert plus Zins und Zinseszins ausbezahlt. Bei abgezinsten Sparbriefen zahlt der Kunde beim Kauf weniger als den Nennwert, genau genommen den Betrag, der sich aus dem Nennwert abzüglich der künftig zu zahlenden Zinsen ergibt.

Was ist bei Sparbriefen zu beachten

Manche Sparbriefe enthalten eine Klausel, welche die automatische Verlängerung der Anlage festschreibt, wenn nicht vor Fälligkeit ausdrücklich gekündigt wird. Um solche Regelungen zu umgehen, sollte gleich nach der Anlage vorsorglich gekündigt werden. Dann wird das Geld sicher bei Fälligkeit ausgezahlt.

Sparbriefe haben auch Nachteile

Sparbriefe sind eine sichere Anlageform. Aber die Anleger sollten nicht vergessen, dass sie während der Laufzeit auch im Notfall nicht an ihr Geld kommen. Außerdem sollte man in Sparbriefen nicht mehr als 100.000 Euro anlegen, zumindest nicht, wenn die Anlagebank nur über die gesetzliche Einlagenversicherung verfügt. Diese beträgt seit 2011 in allen EU-Staaten 100.000 Euro.

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Welche Förderungen kann man beanspruchen?

Verschiedene Förderungen der KfW geben Immobilienbesitzern die Möglichkeit, das Wohneigentum günstiger zu modernisieren. Spezielle Förderungen für Heizungen sind nur ein Beispiel. So sollen umweltfreundlichere und modernere Heizungen gefördert werden, um so die Schadstoffbelastung weiter zu senken. Aber auch wenn man eine umfangreichere Modernisierung vorhat, kann man verschiedene Darlehen der KfW kombinieren und benötigt so eventuell kein herkömmliches Darlehen, wenn man auch noch etwas Eigenkapital zur Verfügung hat. Die Fördermöglichkeiten der KfW ändern sich aber jährlich.

Wo kann man ein Darlehen der KfW beantragen?

Die KfW hat keine eigenen Filialen. Die Beratung und die Beantragung der Darlehen übernehmen deswegen die Hausbanken. Dort erfährt man schon vor Abgabe eines Antrages, ob man die Voraussetzungen für eine Förderung erfüllt oder kann seine Modernisierungsmaßnahmen den Fördermöglichkeiten anpassen. Denn es werden nicht alle Baumaßnahmen gefördert. Attraktive Modernisierungskredite werden aber auch im Internet vermittelt. Dort kann man sich auf seriösen Seiten die beste Bank aussuchen, wenn man nicht geförderte Baumaßnahmen ausführen möchte.

Was sollte man bei der Finanzierung beachten?

Eine Modernisierung ist meist mit baulichen Veränderungen verbunden. Ein Hausanstrich ist beispielsweise eine Instandhaltungsmaßnahme, da dabei baulich nichts verändert wird. Wer also sein Haus modernisieren will, wird erfahren, dass ein Baudarlehen erst ab Summen über 50 000 Euro vergeben wird. Darunter spricht man von einem Modernisierungskredit. Sollte man bereits ein Baudarlehen bei einer Bank haben, ist es eine gute Entscheidung, über eine Aufstockung des Darlehens zu verhandeln, um so weiteren Verwaltungsaufwand zu vermeiden.

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Unterschiede beim Leasing

Der Leasinggeber überlässt dem Leasingnehmer ein Investitionsgut für eine bestimmte Laufzeit und für ein bestimmtes Entgelt. So erkennt man die Ähnlichkeit zum Mieten oder auch Pachten, dass die Objekte für eine Nutzung dem anderen überlassen werden. Doch der Unterschied dabei ist, dass das jeweilige Leasingobjekt noch eine zusätzliche Kaufoption enthält. Es wird vertraglich festgelegt, dass der Leasingnehmer sich beim Leasing verpflichten muss, dass Leasinggut nach der Vertragslaufzeit zu erwerben oder erst später entscheidet ob er es erwerben möchte. Verzichtet er auf das Kaufrecht, so steht es dem Leasinggeber frei, das Objekt an einen Dritten zu veräußern. Während der gesamten Vertragslaufzeit bleibt der Leasinggeber der Eigentümer, der Leasingnehmer ist hierbei nur der Besitzer.

Arten der Leasingobjekte

Hat sich der Leasingnehmer dazu verpflichtet, das Objekt nach dem Vertrag käuflich zu erwerben, handelt es sich dabei um ein langfristiges Finanzierungsleasing. Ist die Kaufoption offen, nennt man es auch Operatingsleasing. Zu den Arten der Leasingobjekte zählen unter anderem Immobilien und auch mobile Objekte. Zu den mobilen Leasingobjekten gehören unter anderem Busse, Autos, Flugzeuge, aber auch Büromaschinen, Werkzeugmaschinen und auch ganze Büroeinrichtungen. Auch für Privatpersonen ist das Leasing in der heutigen Zeit sehr sinnvoll. Besonders wenn man sich ein neues Fahrzeug holen will, diesen aber nicht sofort bar bezahlen kann und keine großen Schulden machen will.

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Gold ist gefragter denn je

Seit Monaten schon steigt der Preis für Gold ins schier Unermessliche. Viele Anleger erwerben das Edelmetall in großen Mengen. Sie trauen dem stabilen Wert von Gold mehr als der Vergänglichkeit von Staatsanleihen und börsennotierten Unternehmenspapieren. So sind sie bereit, für Gold Summen auszugeben, die nicht zwingend dem realen Wert des Edelmetalls entsprechen. Deshalb empfiehlt es sich, nach Alternativen zu schauen und eine individuelle Finanzplanung anzulegen – mit Möglichkeiten, die sich für eine Wertanlage anbieten und doch ein Maximum an Sicherheit versprechen. Wer über sein Geld jederzeit verfügen und es dennoch gewinnbringend anlegen möchte, der sollte über festverzinsliche Termingeschäfte nachdenken.

Immobilien und Sachgüter

Tagesgeld, das von allen deutschen und internationalen Kreditinstituten angeboten wird, verspricht durchaus attraktive Konditionen. Wer als Kunde darauf achtet, dass die Bank der deutschen und gesetzlich geforderten Einlagensicherung unterliegt, geht kein Risiko ein. So kann im Falle eines Falles sichergestellt werden, dass die Einlagen an den Kunden zurückgezahlt werden. Wer dagegen nicht in Bankgeschäfte investieren möchte, kann sein Geld durchaus auch in Sachwerten anlegen. Nicht ohne Grund gibt es seit einiger Zeit eine deutlich größere Nachfrage nach Immobilien, aber auch nach Wertgegenständen wie Kunst oder Antiquitäten zu beobachten. Die Möglichkeit, bleibende Werte zu erwerben und für Kinder und Enkel anzulegen, ist verlockend. Doch nicht alles, was alt ist, ist tatsächlich wertvoll. Deshalb sind all jene gut beraten, die vor dem Kauf von Immobilien und Sachgütern einen Experten um Rat bitten. Dann nämlich, können auch diese Dinge eine echte und attraktive Alternative zu Anlagemöglichkeiten wie Gold sein.

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Kostendeckung

Die Verwaltung eines Girokontos verursacht Kosten für die Bank. Neben den Kosten für Gebäudeunterhalt und Bürobedarf muss das Personal bezahlt und versichert werden. Diese Kosten sind für die modernen Online- oder Direktbanken auf ein Minimum beschränkt. Filialen und den Sachbearbeiter am Schalter gibt es dort nicht. Sie waren deshalb unter den ersten, die im Konkurrenzkampf für ihre Kunden gebührenfreie Girokonten angeboten haben. Sie kalkulierten, auch ohne Gebühren mit vorhandenen Guthaben und den Umsätzen einen Gewinn erwirtschaften zu können. Um ihre Girokunden – und damit oft auch die Sparkonten und Darlehenskonten des Konteninhabers – nicht zu verlieren, haben viele der herkömmlichen Banken diesem Beispiel nachgezogen. Sie bieten ihre Girokonten entweder – nach der Erfüllung bestimmter Bedingungen – ebenfalls gebührenfrei an, bieten gebührenfreie alternative Konten (wie zum Beispiel ein Internet-Konto) oder halten die monatlichen Gebühren auf ein Minimum. Je nach Bank, gewünschtem Service und Umsatz kann ein Verbraucher heute erwarten, entweder keine Gebühren oder bis zu durchschnittlich monatlich 7,– € zu bezahlen.

Leistungen abwägen

Es lohnt sich, zu erwägen, welche Leistungen persönlich wichtig sind. Wenn kein eigener Internet-Anschluss zur Verfügung steht, oder einfach der persönliche Kontakt mit dem Kundenberater gewünscht ist, kann es immer noch ratsam sein, hierfür die monatliche Gebühr zu bezahlen. Ein langjähriger, geschätzter Kunde kann vielleicht schon mit einer direkten Nachfrage trotzdem eine Reduzierung erreichen. Wer seine Bankgeschäfte aber sowieso am liebsten im Internet erledigt, ist mit einem gebührenfreien Online-Girokonto am besten beraten. Die Zusatzleistungen dieser Girokonten laut Stiftung Warentest sind (außer dem persönlichen Kundenberater am Schalter) durchaus ebenbürtig mit den Leistungen einer herkömmlichen Hausbank, und in den meisten Fällen ebenfalls gebührenfrei.
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Als Inflationsschutz gibt es diverse Möglichkeiten

Wurde das Kapital in Form von Tages- oder Festgeld angelegt, dann hat der Anleger kaum etwas zu befürchten. Hier besteht die Sicherheit, dass die Summen durch eine Einlagensicherung geschützt sind. Dies wird von den Banken bereits beim Abschluss gewährleistet. Vielfach wird eine Mischung aus Zinsanlagen sowie breit gestreuten Aktienfonds empfohlen, um das Risiko vor Verlusten insgesamt niedrig zu halten. Eine andere sehr gute Möglichkeit ist zweifelsohne die Anschaffung von Immobilien. Allerdings empfiehlt es sich, über genügend Eigenkapital zu verfügen, auch wenn die Zinsen zur Zeit sehr günstig sind.

Gold ist nicht unbedingt ein sicherer Inflationsschutz

Vielfach ist in den Köpfen der Anleger fest verankert, dass sich Gold als der beste Inflationsschutz eignet. Hier steht aber das Problem gegenüber, dass die Goldpreise nach wie vor stark steigend sind. In den letzten Monaten konnten wieder neue Höchstpreise verzeichnet werden. Dies bedeutet, dass zur Zeit für die Anschaffung von Goldbarren oder Münzen zuviel Geld investiert werden muss. Weiterhin ist das Risiko gegeben, dass der Wert des Goldes genauso wieder in eine andere Richtung schlagen kann. Daher eignet sich das Edelmetall am besten für eine Mischung aus verschiedenen Anlageformen, um so das Risiko zu minimieren.

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Online prüfen

Mit dem Angebot unter dem Arm kann man sich dann auch noch im Internet erkundigen, was alles machbar ist. Dabei kann man schnell auf sehr interessante Kreditarten stoßen wie zum Beispiel den Kredit ohne Schufa. Vielleicht kann man sich da zuerst gar nicht vorstellen, dass es möglich sei, einen Kredit zu bekommen, der hinterher nicht in der SCHUFA vermerkt wird. Was sicher auch viele nicht wissen, dass bei der Vergabe von einem Kredit ohne Schufa auch nicht anhand der Schufa-Einträge die Bonität bewertet wird. Das waren alles Dinge, die sicher neu sind. Neue Dienstleister im Internet bieten diese Kreditart an und haben eigene Maßstäbe, an denen Sie die Kreditvergabe für einen Kredit ohne Schufa prüfen. So hat man als Angestellter in einem festen Arbeitsverhältnis Glück.

Kredit ohne Schufa nutzen

Denn die zweite Voraussetzung, die man zu erfüllen hat, sind Außenstände, die nicht höher als das 12-fache meines Nettogehaltes betragen darf. Wenn man sich schon mal Gegenstände auf Raten gekauft hat und die Preise nicht allzu hoch lagen kann man die günstigen Konditionen des Kredits ohne Schufa nutzen.
Viele sind sehr froh, sich für einen Kredit entschieden zu haben. Das verschafft vielen einen Spielraum für die Zukunft. Und, was eigentlich das Beste ist, man kann heute über 10.000 Euro verfügen und sich dabei zum Beispiel ein anständiges Auto kaufen.

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Steuerliche Förderung der Rürup Rente

Maximal können Selbstständige jährlich einen Betrag von 20000 Euro geltend machen. Bei verheirateten Personen verdoppelt sich der Betrag auf 40000 Euro. Hierbei gibt es allerdings eine prozentuale Staffelung. So können für das laufende Jahr 72 % des Maximalbetrages bei der Steuerberechnung berücksichtigt werden. Der Prozentsatz erhöht sich jedes Jahr um 2 Prozent, sodass im Jahre 2025 die Maximalbeträge erreicht werden.

Rentenleistungen sind nur begrenzt steuerpflichtig

Bis zum Jahre 2040 müssen Rentenzahlungen nur begrenzt versteuert werden. Dabei wird der steuerpflichtige Anteil bereits zu Beginn der Rente festgelegt und bleibt dann lebenslang gleich. Wer beispielsweise 2011 erstmalig Rentenzahlungen erhält, muss einen Anteil von 62 Prozent daraus versteuern. Dieser Anteil steigt bis zum Jahre 2020 jährlich um 2 Prozent und danach bis zum Jahr 2040 um 1 Prozent an. Allerdings gilt hier zudem ein Steuerfreibetrag in Höhe von 7664 Euro für Alleinstehende bzw. 15328 Euro bei verheirateten.

Weitere Vorteile der Rürup Rente

Der Sparer erhält ab dem 60. Lebensjahr eine garantierte lebenslange Rente. Es müssen keine Mindestzahlungen getätigt werden. Somit kann der Sparer je nach seiner finanziellen Lage selbst bestimmen, wie viel er einzahlen möchte. Auch betreffs der Zahlungstermine ist man flexibel. Neben monatlicher und halbjährlicher Zahlung ist auch ein Einmalbetrag pro Jahr möglich. Gerade für Selbstständige ist dies ein großer Vorteil, da das Einkommen unter Umständen starken Schwankungen ausgesetzt ist. Wer die Rürup Rente mit einer Hinterbliebenenrente kombiniert, kann zudem eine zusätzliche Absicherung für Kinder und den Ehepartner einrichten. Ein weiterer Vorteil ist, dass eingezahltes Kapital bei einer Arbeitslosigkeit oder Insolvenz nicht dem verwertbaren Vermögen zugerechnet wird und somit auch Hartz IV sicher ist.

Fotografie beigesteuert von Frank Heinzelmann, welcher für Fotolia publiziert.

Spezialisierung auf Anlagemünzen und Barren

Immer mehr Edelmetallhändler haben sich inzwischen auf Anlagemünzen und Barren spezialisiert und bieten auch Schaltergeschäfte an. Bis zu einem Betrag von 15.000 Euro kann man in Deutschland noch Edelmetalle anonym am Schalter kaufen. Man sollte aber damit rechnen, dass diese Möglichkeit langfristig nicht mehr gegeben sein wird, unter anderem um Geldwäsche zu unterbinden.

Anlagemünzen beliebt für Bargeldtausch

Zur Auswahl stehen unterschiedliche Produkte wie zum Beispiel Sammlermünzen oder Anlagemünzen. Letztere sind bei Anlegern besonders beliebt, zumal sie in der Regel weltweit bekannt sind und problemlos und schnell zu Tageskursen in Bargeld zurückgetauscht werden können. Der Krügerrand dürfte die weltweit wohl bekannteste Goldmünze der Welt sein.

Positive Goldkursentwicklung

Natürlich können sich die Edelmetallwerte auch schnell nach unten korrigieren, doch bisher gehen Finanzexperten weiterhin von stark steigenden Kursen aus. Insbesondere bei der derzeitigen Goldkursentwicklung sollte man von weiterhin steigenden Kursen ausgehen. Man sollte sich also mit dem umschichten von Spareinlagen in Edelmetallen beeilen, denn niemand weiss genau, wie lange die einzelnen Edelmetallshops noch liefern können.

Bild von Roswitha S. – Fotolia

Berufsunfähigkeitsversicherung als existenzsichernder Schutz

Ohne Zweifel kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ein existenzieller Schutz vor finanziellem Ruin sein, wenn der Versicherte aufgrund einer dauerhaften Erkrankung seinem Beruf nicht mehr nachgehen kann. Die Versicherungen sind dabei die Garanten, das bis zur Zahlung der gesetzlichen Rente weiterhin Geld auf das Konto fließt. Vor dem Abschluss einer solchen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch, so legen es die Ergebnisse der aktuellen Studie der Stiftung Warentest nahe, sollte der Verbraucher mehrere Angebote verschiedener Versicherer einholen. Denn häufig differieren die Preise für gleichwertige Versicherungsangebote enorm.

Bis zu 1.000 Euro Preisunterschied bei Berufsunfähigkeitsversicherungen

So haben die Prüfer der Stiftung Warentest etwa in Modellfällen Preisunterschiede von bis zu 1.000 Euro festgestellt. In einem ersten Fall sind die Prüfer von einer 30-jährigen Diplomkauffrau ausgegangen, die mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente in Höhe von 2.000 Euro bis zum Alter 67 Jahren beziehen möchte. Bei dem Versicherer Europa zahlt sie dafür jährlich einen Netto-Beitrag von 901 Euro. Schließt sie jedoch bei dem Versicherer Öffentliche Braunschweig einen gleichwertigen Vertrag ab, liegen die Beiträge bei beachtlichen 1.868 Euro netto im Jahr. Auch in dem Fall eines 30-jährigen Altenpflegers, der eine Rente in Höhe von 1.000 Euro bis zum Alter von 65 Jahren garantiert haben möchte, sind die Preisdifferenzen extrem groß. Während er bei dem Versicherer mamax 645 Euro im Jahr als Netto-Beitrag zahlen muss, bittet die Provinzial Rheinland den Versicherungsnehmer mit einem jährlichen Netto-Beitrag in Höhe von 1.660 Euro zur Kasse.
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