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Die Technik unserer Welt kann heute alles und jeden vernetzen. Das kann man mögen oder auch nicht, eines ist jedoch klar: Durch digitalisierte Technik ist unsere Art des Bezahlens sicherer, schneller und vor Allem für viele Menschen auch bequemer geworden. Auch wenn Sie das Bezahlen mit Bargeld noch bevorzugen, sollten Sie trotzdem sehen, welche Alternativen es gibt.

Die Geschichte des Geldes: Fortschritt durch die Jahrtausende

Jahrtausende vor uns, lebten die Menschen vom Tausch, dies ging vorerst auch ohne weiteres gut. Jedoch wurde irgendwann das Bedürfnis nach einem universellen Zahlungsmittel laut: Die Münze war erfunden. Später entstanden die ersten Geldscheine. Springen Sie in unsere heutige Zeit, begegnen wir einer neuen Art von Geld: Dem Electronic-cash. Dieses “elektronische Bargeld“, ein typischer Vertreter unserer Zeit, ermöglicht uns, an vielen Orten der Welt bargeldlos und sicher zu bezahlen. Girocards sind dazu verschlüsselt, ihr elektronisches Bargeld ist also sehr viel sicherer als eine einfache Banknote im Portmonee. Auch wenn dies auf die Kreditkarte nicht immer zutrifft, bequem ist auch sie auf jeden Fall, dazu lassen sich Zusatzversicherungen gegen Diebstahl abschließen.

Möglichkeiten gibt es genug

Leider hört man immer wieder vom Datenklau und davon, dass Geschäfte über gekaufte Produkte und Geldkartennummern Buch führen, um so ihre Marketingstrategien zu optimieren. Nichts ist bewiesen, doch wie so oft muss auch bei modernen Zahlungsmethoden zur Vorsicht gemahnt werden. Passen Sie gut auf Ihre Karte auf, und bezahlen Sie nur dort mit Ihrer Karte, wenn Sie dem Vertragspartner vertrauen. Bedenkenlos können Sie allerdings Überweisungen tätigen. Dies ist juristisch gesehen eine sichere Bezahlmöglichkeit, vor Allem bei Fernabsatzgeschäften. Für eine Sofortüberweisung müssen Sie nicht einmal zur Bank: Erledigen Sie das Geschäft einfach von zu Hause aus und sparen Sie dadurch jede Menge Zeit.

Technik, die begeistert

Sie müssen kein Anhänger von modernen Bezahlmethoden sein, jedoch kann man nicht verleugnen, dass sie sehr viele Vorteile mit sich bringen. Außerdem bleibt die Zeit nicht stehen: Techniken entwickeln sich weiter und werden optimiert. Nutzen Sie also die Schnelligkeit der Sofortüberweisung, oder die Sicherheit ihrer Girocard und bleiben Sie zum Bezahlen doch einfach zu Hause.

Bankgeschäfte leicht gemacht

Jede Bank bietet heutzutage Online Banking an, mit dessen Hilfe Sie jederzeit die aktuellen Kontostände prüfen, Überweisungen tätigen oder auch Geldanlagen initiieren können. In Minutenschnelle sind die Transaktionen erledigt, ohne dass man die Filiale überhaupt aufsuchen muss. Beschäftigen Sie sich intensiver mit der Materie, können Sie auch Broker-Geschäfte abwickeln und auf die Entwicklungen der Börse reagieren. Natürlich sind die Risiken hier beim Kunden selbst, denn es gibt keinen Vermittler, der einen vorher beraten und über Verlustmöglichkeiten aufklären muss. Die Webseiten der Banken bieten in den meisten Fällen aber Erklärungen und Informationen an, die Sie sich dann selbst aneignen müssen. Die Zunahme dieser Aktivitäten ist aber auch darauf zurückzuführen, dass die Sicherheit beim Internet-Banking kaum etwas zu wünschen übrig lässt. Jede Bank hat zwar ihr eigenes Verfahren, aber unter dem Strich funktionieren sie.

Finanzen und Versicherungen online abwickeln

Im Internet können aber auch Finanzierungen und Versicherungen gekauft und verwaltet werden. Die Angebote sind riesig, am besten nutzen Sie dazu Vergleichsportale. Auch hier gilt, dass vor dem Abschluss die Recherche kommen sollte. Bei Finanzierungen, aber insbesondere bei Versicherungen, entscheidet nicht nur der Preis, sondern gerade das Kleingedruckte. Da die Versicherer ihre Bedingungen gern so kompliziert formulieren, ist ein Vergleich sehr schwer. Es bleibt abzuwarten, ob sich diese Form des Vertriebs durchsetzen kann, denn wenn Schäden nicht versichert sind, weil Sie die falsche Police gewählt haben, ist niemand in Haftung zu nehmen. Auch mit der Abwicklung von Schäden stehen Sie dann alleine da und dürfen sich direkt mit der Versicherungsgesellschaft auseinandersetzen.

Vor- und Nachteile der Online-Abwicklung

Die Verwaltung der eigenen Finanzen im Internet ist immer sicherer und leichter in der Handhabung geworden, so dass sie sich größter Beliebtheit erfreut. Schnelle Transaktionen und immer aktuelle Informationen über Kontostände und Buchungen sind Vorteile, die die Nutzer zu schätzen wissen. Das für die Abwicklung von Finanzen und Versicherungen notwendige Wissen um Vertragsbedingungen und -inhalte müssen Sie sich selbst aneignen, auch wenn das durch komplizierte Formulierungen erschwert wird. Im Ernstfall sind Sie dann eben auf sich allein angewiesen, da kein Vermittler im Schadensfall eingreift oder die Haftung für die falsche Produktauswahl übernimmt. Das sollten Sie immer berücksichtigen.

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Die ersten Schritte zum Kredit

Banken sind seit der großen Finanzkrise vorsichtiger geworden was die Vergabe von Krediten betrifft. Immerhin sind sie verantwortlich, wenn der Kreditnehmer nicht mehr zahlen kann. Das Gespräch mit der Bank ist daher der erste und wohl auch wichtigste Schritt zum Kredit. Man sollte nicht Blauäugig in das Gespräch gehen. Hier zählt das Gesamtbild. Nicht nur mit Zahlen und Fakten bewaffnet, sondern auch mit einem seriösen und anständigen Auftreten gegenüber dem Berater kann man diesen durchaus überzeugen. Beachtet man einige Hinweise, heißt es: Erfolgreich zum Kredit

Die Prüfung der Wirtschaftlichkeit

An erster Stelle sprechen allerdings die Zahlen eine ganz klare Sprache. Hier werden zunächst alle Einnahmen geprüft, die einem zur Verfügung stehen. Egal ob man in einem sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverhältnis steht, selbstständig ist oder Einnahmen aus  Vermietung und Verpachtung verzeichnen kann. All diese Einnahmen werden nun den monatlichen Verbindlichkeiten gegenübergestellt. Miete, Versicherungen, Betriebskosten und die Lebenserhaltungskosten liegen dieser Position zu Grunde. Führt man das Gespräch in seiner Hausbank, dann hat diese selbstverständlich Zugriff auf das Girokonto und kann ersehen, wie man mit dem Geld wirtschaftet. Jetzt muss schon mal vorab eingeschätzt werden, ob dann noch Spielraum für die Kreditrate ist.

Joker parat haben

Nur wer sich auf das Gespräch gründlich vorbereitet, kann auch sicher und selbstbewusst reagieren. Denn wenn man versteht, dass die Banken Sicherheiten wünschen, kann man bereits im Gespräch Vorschläge machen, was man der Bank beispielsweise als Sicherheit anbieten kann, außer dem monatlichen Einkommen. Zudem ist es sinnvoll, bereits zum ersten Gespräch entsprechende Unterlagen dabei zu haben. Bei Unternehmen sind beispielsweise die Geschäftsbücher sinnvoll. Oberstes Gebot zu einem erfolgreichen Kredit ist Ehrlichkeit! Denn wer flunkert, wird sich schnell in Widersprüchen verstricken und das wirft garantiert kein gutes Bild auf den Kreditgeber.

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Ein Anlageprodukt für die Sicherheit

Sparbriefe gehören zu den sicheren Anlagen, die auch bei der Altersvorsorge für Stabilität in der Anlagenstreuung sorgen können. Außerdem eignen sie sich für jeden, der sein Geld über einen längeren Zeitraum sicher anlegen will.

Laufzeit und Mindestanlagesumme

Der Sparbrief gehört zu den Anlageprodukten, die von jedem Kreditinstitut ausgegeben werden, und ist ein festverzinsliches Produkt, für das die Verzinsung für die gesamte Laufzeit festgelegt wird. Sparbriefe gibt es in verschiedenen Variationen und sie lassen sich an individuelle Bedürfnisse anpassen. Die möglichen Laufzeiten beginnen bei einem Jahr und enden bei 10 Jahren. Im Vergleich mit dem Festgeld ist die Mindestanlagesumme bei Sparbriefen geringer.

Verschiedene Varianten von Sparbriefen

Unterschiede gibt es neben der Laufzeit auch bezüglich des Kaufpreises. Hier werden folgende Variationen von Sparbriefen unterschieden: Sparbriefe mit laufender Zinsausschüttung, aufgezinste und/oder abgezinste Sparbriefe. In der ersten Variante werden die Zinsen jährlich auf das Girokonto gutgeschrieben. Bei aufgezinsten Sparbriefen werden die Zinsbeträge bis zur Fälligkeit angesammelt: Nachdem für die Anlage der Nennwert bezahlt wurde, bekommt der Anleger nach Ablauf der Laufzeit den Nennwert plus Zins und Zinseszins ausbezahlt. Bei abgezinsten Sparbriefen zahlt der Kunde beim Kauf weniger als den Nennwert, genau genommen den Betrag, der sich aus dem Nennwert abzüglich der künftig zu zahlenden Zinsen ergibt.

Was ist bei Sparbriefen zu beachten

Manche Sparbriefe enthalten eine Klausel, welche die automatische Verlängerung der Anlage festschreibt, wenn nicht vor Fälligkeit ausdrücklich gekündigt wird. Um solche Regelungen zu umgehen, sollte gleich nach der Anlage vorsorglich gekündigt werden. Dann wird das Geld sicher bei Fälligkeit ausgezahlt.

Sparbriefe haben auch Nachteile

Sparbriefe sind eine sichere Anlageform. Aber die Anleger sollten nicht vergessen, dass sie während der Laufzeit auch im Notfall nicht an ihr Geld kommen. Außerdem sollte man in Sparbriefen nicht mehr als 100.000 Euro anlegen, zumindest nicht, wenn die Anlagebank nur über die gesetzliche Einlagenversicherung verfügt. Diese beträgt seit 2011 in allen EU-Staaten 100.000 Euro.

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Welche Förderungen kann man beanspruchen?

Verschiedene Förderungen der KfW geben Immobilienbesitzern die Möglichkeit, das Wohneigentum günstiger zu modernisieren. Spezielle Förderungen für Heizungen sind nur ein Beispiel. So sollen umweltfreundlichere und modernere Heizungen gefördert werden, um so die Schadstoffbelastung weiter zu senken. Aber auch wenn man eine umfangreichere Modernisierung vorhat, kann man verschiedene Darlehen der KfW kombinieren und benötigt so eventuell kein herkömmliches Darlehen, wenn man auch noch etwas Eigenkapital zur Verfügung hat. Die Fördermöglichkeiten der KfW ändern sich aber jährlich.

Wo kann man ein Darlehen der KfW beantragen?

Die KfW hat keine eigenen Filialen. Die Beratung und die Beantragung der Darlehen übernehmen deswegen die Hausbanken. Dort erfährt man schon vor Abgabe eines Antrages, ob man die Voraussetzungen für eine Förderung erfüllt oder kann seine Modernisierungsmaßnahmen den Fördermöglichkeiten anpassen. Denn es werden nicht alle Baumaßnahmen gefördert. Attraktive Modernisierungskredite werden aber auch im Internet vermittelt. Dort kann man sich auf seriösen Seiten die beste Bank aussuchen, wenn man nicht geförderte Baumaßnahmen ausführen möchte.

Was sollte man bei der Finanzierung beachten?

Eine Modernisierung ist meist mit baulichen Veränderungen verbunden. Ein Hausanstrich ist beispielsweise eine Instandhaltungsmaßnahme, da dabei baulich nichts verändert wird. Wer also sein Haus modernisieren will, wird erfahren, dass ein Baudarlehen erst ab Summen über 50 000 Euro vergeben wird. Darunter spricht man von einem Modernisierungskredit. Sollte man bereits ein Baudarlehen bei einer Bank haben, ist es eine gute Entscheidung, über eine Aufstockung des Darlehens zu verhandeln, um so weiteren Verwaltungsaufwand zu vermeiden.

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Unterschiede beim Leasing

Der Leasinggeber überlässt dem Leasingnehmer ein Investitionsgut für eine bestimmte Laufzeit und für ein bestimmtes Entgelt. So erkennt man die Ähnlichkeit zum Mieten oder auch Pachten, dass die Objekte für eine Nutzung dem anderen überlassen werden. Doch der Unterschied dabei ist, dass das jeweilige Leasingobjekt noch eine zusätzliche Kaufoption enthält. Es wird vertraglich festgelegt, dass der Leasingnehmer sich beim Leasing verpflichten muss, dass Leasinggut nach der Vertragslaufzeit zu erwerben oder erst später entscheidet ob er es erwerben möchte. Verzichtet er auf das Kaufrecht, so steht es dem Leasinggeber frei, das Objekt an einen Dritten zu veräußern. Während der gesamten Vertragslaufzeit bleibt der Leasinggeber der Eigentümer, der Leasingnehmer ist hierbei nur der Besitzer.

Arten der Leasingobjekte

Hat sich der Leasingnehmer dazu verpflichtet, das Objekt nach dem Vertrag käuflich zu erwerben, handelt es sich dabei um ein langfristiges Finanzierungsleasing. Ist die Kaufoption offen, nennt man es auch Operatingsleasing. Zu den Arten der Leasingobjekte zählen unter anderem Immobilien und auch mobile Objekte. Zu den mobilen Leasingobjekten gehören unter anderem Busse, Autos, Flugzeuge, aber auch Büromaschinen, Werkzeugmaschinen und auch ganze Büroeinrichtungen. Auch für Privatpersonen ist das Leasing in der heutigen Zeit sehr sinnvoll. Besonders wenn man sich ein neues Fahrzeug holen will, diesen aber nicht sofort bar bezahlen kann und keine großen Schulden machen will.

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Gold ist gefragter denn je

Seit Monaten schon steigt der Preis für Gold ins schier Unermessliche. Viele Anleger erwerben das Edelmetall in großen Mengen. Sie trauen dem stabilen Wert von Gold mehr als der Vergänglichkeit von Staatsanleihen und börsennotierten Unternehmenspapieren. So sind sie bereit, für Gold Summen auszugeben, die nicht zwingend dem realen Wert des Edelmetalls entsprechen. Deshalb empfiehlt es sich, nach Alternativen zu schauen und eine individuelle Finanzplanung anzulegen – mit Möglichkeiten, die sich für eine Wertanlage anbieten und doch ein Maximum an Sicherheit versprechen. Wer über sein Geld jederzeit verfügen und es dennoch gewinnbringend anlegen möchte, der sollte über festverzinsliche Termingeschäfte nachdenken.

Immobilien und Sachgüter

Tagesgeld, das von allen deutschen und internationalen Kreditinstituten angeboten wird, verspricht durchaus attraktive Konditionen. Wer als Kunde darauf achtet, dass die Bank der deutschen und gesetzlich geforderten Einlagensicherung unterliegt, geht kein Risiko ein. So kann im Falle eines Falles sichergestellt werden, dass die Einlagen an den Kunden zurückgezahlt werden. Wer dagegen nicht in Bankgeschäfte investieren möchte, kann sein Geld durchaus auch in Sachwerten anlegen. Nicht ohne Grund gibt es seit einiger Zeit eine deutlich größere Nachfrage nach Immobilien, aber auch nach Wertgegenständen wie Kunst oder Antiquitäten zu beobachten. Die Möglichkeit, bleibende Werte zu erwerben und für Kinder und Enkel anzulegen, ist verlockend. Doch nicht alles, was alt ist, ist tatsächlich wertvoll. Deshalb sind all jene gut beraten, die vor dem Kauf von Immobilien und Sachgütern einen Experten um Rat bitten. Dann nämlich, können auch diese Dinge eine echte und attraktive Alternative zu Anlagemöglichkeiten wie Gold sein.

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Kostendeckung

Die Verwaltung eines Girokontos verursacht Kosten für die Bank. Neben den Kosten für Gebäudeunterhalt und Bürobedarf muss das Personal bezahlt und versichert werden. Diese Kosten sind für die modernen Online- oder Direktbanken auf ein Minimum beschränkt. Filialen und den Sachbearbeiter am Schalter gibt es dort nicht. Sie waren deshalb unter den ersten, die im Konkurrenzkampf für ihre Kunden gebührenfreie Girokonten angeboten haben. Sie kalkulierten, auch ohne Gebühren mit vorhandenen Guthaben und den Umsätzen einen Gewinn erwirtschaften zu können. Um ihre Girokunden – und damit oft auch die Sparkonten und Darlehenskonten des Konteninhabers – nicht zu verlieren, haben viele der herkömmlichen Banken diesem Beispiel nachgezogen. Sie bieten ihre Girokonten entweder – nach der Erfüllung bestimmter Bedingungen – ebenfalls gebührenfrei an, bieten gebührenfreie alternative Konten (wie zum Beispiel ein Internet-Konto) oder halten die monatlichen Gebühren auf ein Minimum. Je nach Bank, gewünschtem Service und Umsatz kann ein Verbraucher heute erwarten, entweder keine Gebühren oder bis zu durchschnittlich monatlich 7,– € zu bezahlen.

Leistungen abwägen

Es lohnt sich, zu erwägen, welche Leistungen persönlich wichtig sind. Wenn kein eigener Internet-Anschluss zur Verfügung steht, oder einfach der persönliche Kontakt mit dem Kundenberater gewünscht ist, kann es immer noch ratsam sein, hierfür die monatliche Gebühr zu bezahlen. Ein langjähriger, geschätzter Kunde kann vielleicht schon mit einer direkten Nachfrage trotzdem eine Reduzierung erreichen. Wer seine Bankgeschäfte aber sowieso am liebsten im Internet erledigt, ist mit einem gebührenfreien Online-Girokonto am besten beraten. Die Zusatzleistungen dieser Girokonten laut Stiftung Warentest sind (außer dem persönlichen Kundenberater am Schalter) durchaus ebenbürtig mit den Leistungen einer herkömmlichen Hausbank, und in den meisten Fällen ebenfalls gebührenfrei.
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Als Inflationsschutz gibt es diverse Möglichkeiten

Wurde das Kapital in Form von Tages- oder Festgeld angelegt, dann hat der Anleger kaum etwas zu befürchten. Hier besteht die Sicherheit, dass die Summen durch eine Einlagensicherung geschützt sind. Dies wird von den Banken bereits beim Abschluss gewährleistet. Vielfach wird eine Mischung aus Zinsanlagen sowie breit gestreuten Aktienfonds empfohlen, um das Risiko vor Verlusten insgesamt niedrig zu halten. Eine andere sehr gute Möglichkeit ist zweifelsohne die Anschaffung von Immobilien. Allerdings empfiehlt es sich, über genügend Eigenkapital zu verfügen, auch wenn die Zinsen zur Zeit sehr günstig sind.

Gold ist nicht unbedingt ein sicherer Inflationsschutz

Vielfach ist in den Köpfen der Anleger fest verankert, dass sich Gold als der beste Inflationsschutz eignet. Hier steht aber das Problem gegenüber, dass die Goldpreise nach wie vor stark steigend sind. In den letzten Monaten konnten wieder neue Höchstpreise verzeichnet werden. Dies bedeutet, dass zur Zeit für die Anschaffung von Goldbarren oder Münzen zuviel Geld investiert werden muss. Weiterhin ist das Risiko gegeben, dass der Wert des Goldes genauso wieder in eine andere Richtung schlagen kann. Daher eignet sich das Edelmetall am besten für eine Mischung aus verschiedenen Anlageformen, um so das Risiko zu minimieren.

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Online prüfen

Mit dem Angebot unter dem Arm kann man sich dann auch noch im Internet erkundigen, was alles machbar ist. Dabei kann man schnell auf sehr interessante Kreditarten stoßen wie zum Beispiel den Kredit ohne Schufa. Vielleicht kann man sich da zuerst gar nicht vorstellen, dass es möglich sei, einen Kredit zu bekommen, der hinterher nicht in der SCHUFA vermerkt wird. Was sicher auch viele nicht wissen, dass bei der Vergabe von einem Kredit ohne Schufa auch nicht anhand der Schufa-Einträge die Bonität bewertet wird. Das waren alles Dinge, die sicher neu sind. Neue Dienstleister im Internet bieten diese Kreditart an und haben eigene Maßstäbe, an denen Sie die Kreditvergabe für einen Kredit ohne Schufa prüfen. So hat man als Angestellter in einem festen Arbeitsverhältnis Glück.

Kredit ohne Schufa nutzen

Denn die zweite Voraussetzung, die man zu erfüllen hat, sind Außenstände, die nicht höher als das 12-fache meines Nettogehaltes betragen darf. Wenn man sich schon mal Gegenstände auf Raten gekauft hat und die Preise nicht allzu hoch lagen kann man die günstigen Konditionen des Kredits ohne Schufa nutzen.
Viele sind sehr froh, sich für einen Kredit entschieden zu haben. Das verschafft vielen einen Spielraum für die Zukunft. Und, was eigentlich das Beste ist, man kann heute über 10.000 Euro verfügen und sich dabei zum Beispiel ein anständiges Auto kaufen.

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